Россияне отказываются хранить деньги в банках

фото: Геннадий Черкасов

Бедность вынуждает граждан закрывать вклады,Россияне начали активно забирать сбережения из банков. По данным ЦБ, в I квартале 2016 года объем вкладов физических лиц упал на 3% и составил 22 трлн 518,9 млрд рублей. Причем показатель снизился прежде всего за счет депозитов в иностранной валюте. Такое поведение граждан в ЦБ объясняют сезонным фактором. Однако эксперты, опрошенные «МК», главной причиной оттока вкладов называют бедность наших соотечественников. По данным Росстата, с начала года реальные располагаемые денежные доходы населения сократились на 3,9%. Впрочем, это не предел — россиян ждет этап жесткой экономии.,Что вынудило население забирать вклады из банков?,В прошлом году за редким исключением население предпочитало откладывать деньги, как говорится, на черный день. Пик пришелся на декабрь. Тогда ежемесячный прирост достигал 8%, и в результате объем вкладов физических лиц составил 23,2 трлн рублей.,Однако в этом году россияне поменяли отношение к деньгам. Так, в январе объем депозитов уменьшился на 1,8%, а в марте уже на 2%. Как сообщает Банк России, на 1 апреля 2016 года россияне хранят на депозитах в кредитных организациях около 22,5 трлн рублей.,Как поясняют в мегарегуляторе, причина сокращения объема депозитов «физиков» — фактор сезонности. Например, подобное поведение граждан было зафиксировано в I квартале 2014 года.,Впрочем, стоит отметить, что наши соотечественники активно забирали сбережения из банков и в III и в IV кварталах.,Напуганные девальвацией «деревянного», граждане торопились забрать свои кровно заработанные и прикупить на них валюту, драгоценные металлы, недвижимость, автомобили, бытовую технику.,Однако сейчас, если верить социальным опросам, население попросту привыкло к валютным качелям, и курс доллара к рублю перестал заботить. По крайней мере не так, как раньше.,Тогда почему же, несмотря на равнодушие к волатильности на валютном рынке, граждане все же начали активно закрывать депозиты в банках?,Как поясняют эксперты, вынудили их к тому пустеющие день ото дня кошельки. В феврале 2016 года, к примеру, реальные располагаемые денежные доходы населения обвалились на 6,9% по сравнению с февралем 2015 года. А между тем ценники на полках отечественных магазинов обновляются в сторону увеличения. И хотя правительство с заядлой регулярностью обещает, что все это достаточно скоро закончится, никаких просветов не видно. Другими словами, у россиян попросту не осталось средств — и им пришлось залезть в заначки.,«Сейчас население «проедает» свои сбережения. На протяжении последних двух лет инфляция росла очень высокими темпами. Причем с декабря 2014 года по декабрь 2015‑го двузначными цифрами. И все это на фоне отказа большинства работодателей от индексации заработной платы в связи с оптимизацией расходов. Часть населения просто потеряла работу: последний отчет Росстата по безработице показал в марте рост уровня до 6,0% от 5,8% в феврале. Естественно, в условиях высокой инфляции и отсутствия индексации реальная начисленная заработная плата продолжает падать: в марте она сократилась на 3%. Таким образом, большинству россиян уже не до сбережений. В условиях падения реальных располагаемых доходов на протяжении последних полутора лет население начинает снимать сберегаемые средства просто для траты на текущие нужды», — комментирует «МК» старший аналитик ГК FOREX CLUB Алена Афанасьева.,По ее словам, для россиян наступил период жесткой экономии. «Выведет граждан из этого состояния лишь резкий спрос на рабочую силу и повышение заработных плат», — продолжает эксперт.,Впрочем, помимо фактора «проедания» сработало снижение процентных ставок по вкладам. Так, по данным мониторинга ЦБ максимальных процентных ставок десяти крупнейших кредитных организаций с наибольшим количеством средств физических лиц, в январе 2015 года этот показатель составлял 15,3%, а на 1 апреля 2016 года — 9,7%.,Как поясняет Алена Афанасьева, главная причина снижения ставок — это растущий избыток рублевой ликвидности, которая поступает по бюджетному каналу в банковскую систему прежде всего через государственные банки. «Прошло время дефицита наличности, заставлявшее большинство финансовых организаций привлекать средства высокими процентами», — подчеркивает эксперт. Подтверждают это в Министерстве экономического развития. По словам главы ведомства Алексея Улюкаева, профицит ликвидности в банковском секторе в настоящее время превышает 0,5 трлн рублей.,Подлил масла в огонь также нулевой рост кредитования. Причем в потребительском кредитовании наблюдается и вовсе спад. И здесь опять все упирается в «худеющие» кошельки наших соотечественников — для людей даже незначительный заем стал роскошью. Россиянам едва хватает на продукты питания, не говоря уже о больших покупках. Так, согласно последнему исследованию Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС при Президенте РФ, население сейчас тратит на еду более 50% своей и без того мизерной заработной платы. Последний раз подобный антирекорд был зафиксирован в 2008 году.,«Девальвация рубля и попытка импортозамещения сделали свое дело — цены на продукты питания за год выросли на десятки процентов. Одновременное сокращение реальных доходов россиян привело к тому, что снова большую долю расходов стали занимать еда и ЖКХ, — предупреждает руководитель аналитического отдела Grand Capital Сергей Козловский. — Без учета сезонного колебания цен на отдельные позиции, например овощи, цены на продукты питания никогда не снижаются. Это означает, что ситуация усугубится. Потребители начнут экономить на качественных продуктах в пользу заменителей: сметанный продукт вместо сметаны, спред вместо масла, колбаса полностью вытеснит мясо. Все это очень печально, так как напрямую отразится на здоровье населения».,В условиях, когда приходится затягивать пояс туже и туже с каждым днем, рядовым россиянам явно не до кредита, когда в итоге приходится переплачивать банку вдвое больше.,Между тем падение ставок по вкладам также вызвано ожиданиями снижения ключевой ставки Центральным банком в конце апреля, считают эксперты.,«Банк России, вполне возможно, уже в ближайшие месяцы возьмет курс на снижение ставок, поэтому в дальнейшей перспективе вклады будут становиться все менее привлекательными», — полагает Алена Афанасьева.,Отразится на ставках по вкладам также решение Агентства по страхованию вкладов (АСВ) о повышении с III квартала на 20% базового тарифа отчислений в фонд страхования вкладов. Как предупреждают эксперты, дополнительные издержки банки традиционно переложат на вкладчиков если не сейчас, то в следующем квартале. Проще говоря, кредитные организации «отбивать» выросшие отчисления в фонд страхования вкладов будут за счет карманов своих клиентов, а именно: снижая ставки по депозитам. В результате к концу года рублевые ставки могут приблизиться к уровню инфляции (базовый прогноз Минэкономразвития — 6,5%, сейчас годовые темпы — 7,3%) или даже чуть ниже.,При этом у банков в этом году с традиционными весенними предложениями негусто. Кредитные организации отказываются от дополнительных функций вкладов, тем самым отталкивая своих клиентов. Так, например, в этом году сезонные депозиты с капитализацией процентов буквально на вес золота. Более того, крайне редкими стали вклады с пополнением или досрочным изъятием части денег без потери доходности.,Стоит ли открывать вклад в валюте?,Не удастся россиянам заработать и на валютных депозитах. Здесь так же, как и с рублевыми, налицо снижение ставок. Дело в том, что сейчас наблюдается избыток запаса валютной ликвидности в банковской системе. Именно это привело к тому, что кредитные организации устанавливают низкие ставки на вклады в долларах и евро.,Так, с 21 марта по 20 апреля ставки по валютным депозитам в 15 крупнейших банках по объему привлеченных средств физических лиц вновь снизились. Максимальные ставки находятся в среднем на уровне 2% для годовых долларовых вкладов и 1,3% для вкладов в евро на тот же срок. А доходность краткосрочных вкладов — на три месяца — в большинстве банков не превышает 1% годовых.,Банкиры объясняют снижение доходности низкой потребностью кредитных организаций в валюте. «Снижение ставок по валютным вкладам в целом свидетельствует об отсутствии роста потребности банков в иностранной валюте. С одной стороны, выдачи кредитов в долларах и евро стремятся к нулю, что вполне можно объяснить опасениями граждан, связанными с нестабильностью курса национальной валюты и неуверенностью в перспективах улучшения собственного дохода. С другой стороны, регулирующие органы также вводят все новые и новые меры к стимулированию граждан и банков отказаться от валютных сбережений, что также способствует перетеканию спроса в сторону рублевых вкладов», — поясняет «МК» начальник управления розничных продуктов департамента розничного бизнеса Локо-банка Наталья Павлунина.,Кроме того, по словам Афанасьевой, снизят привлекательность валютных депозитов в ближайшие кварталы не только низкие ставки, но и дальнейшее укрепление рубля, который может продолжить рост на фоне восстанавливающегося спроса на нефть.,Между тем, как ранее заявил заместитель председателя правления одного государственного банка Александр Морозов, ставки по валютным вкладам в банке в 2016 году могут опуститься «до сотых долей процента».,Подобное заявление станет сигналом к снижению доходности валютных вкладов для многих кредитных организаций, считают эксперты. И в результате в течение года снижение ставок продолжится в крупных банках. Исключением станут, пожалуй, финансовые учреждения, которые не входят в двадцатку крупнейших по размеру активов банков.,Более того, по прогнозам экспертов, ставки по валютным депозитам могут упасть вплоть до нуля. Поэтому в таких условиях эксперты советуют вкладчикам не возлагать на депозиты слишком большие надежды и рассматривать их не как способ заработать, а скорее как сохранить деньги от валютных колебаний.,Эксперты рекомендуют россиянам воспользоваться «золотым» правилом вкладчика — не держать все яйца в одной корзине. То есть хранить средства не только в родных рублях, но и в иностранной валюте. При этом стоит ориентироваться на структуру своих расходов. Если вы планируете покупку товаров иностранного производства, например автомобиля, то копить лучше в валюте, выбирая при этом депозиты на более длинные сроки — от года и выше.

Источник